Kredyty – jak wybierać, na co warto zwracać uwagę?

Wybór kredytu, który będzie najczęściej wieloletnim zobowiązaniem finansowym powinien być decyzją rozważną i przemyślaną. Nie powinno się podejmować takiej decyzji na szybko, powinno się za to taką decyzję zweryfikować w kilku lub kilkunastu niezależnych źródłach. Oto jakie elementy i parametry powinniśmy w pierwszej kolejności wziąć pod uwagę decydując się na kredyt:

  • Cel kredytu.
  • Nasza zdolność do spłaty kredytu ale także przewidywana zdolność do spłaty w przyszłości i tak zwany plan awaryjny na wypadek braku dochodów (np: możliwość zawieszenia kredytu na 1 rok, ubezpieczenie od utraty pracy itp.).
  • Długość spłaty kredytu oraz wysokość raty kredytowej.
  • Waluta kredytu.
  • Rodzaj stopy oprocentowania kredytu. Mamy do wyboru dwa rodzaje stóp procentowych, mianowicie stopę stałą i stopę zmienną. Poniżej rozwinięcie.

Stopa oprocentowania kredytu

W skrócie omówię tutaj mechanizm ustalania ustalania wysokości stopy oprocentowania przez banki. W skład stopy procentowej wchodzi marża banku (najczęściej do 3%) oraz część, która zależy od wysokości stóp LIBOR (dla kredytów w zagranicznej walucie) i WIBOR (dla kredytów w złotówkach.  Są to stopy oprocentowania kredytów na rynku międzybankowym. Generalnie czym wyższe te stopy tym droższe kredyty. Po drugie, czym mniejszy stosunek wkładu własnego do całkowitej wartości kredytowanej inwestycji tym wyższa marża banku i co za tym idzie droższy kredyt.  Podsumowując wysokość stopy procentowej zależy od następujących czynników:

  • wysokości stopy LIBOR lub WIBOR.
  • marży banku.
  • wieku najstarszego kredytobiorcy lub kredytobiorców (najlepiej aby ten wiek był jak najniższy, choć czynnik ten ma raczej najmniejsze znaczenie).
  • stopnia wkładu własnego (tzw. wskaźnik LTV czyli ile procentowo inwestycji jesteśmy w stanie sfinansować z własnych środków – czym więcej tym tańszy kredyt będziemy w stanie uzyskać).
  • kiedy kredyt bierzemy w obcej walucie (np:frank szwajcarski) oczywiście niebagatelne znaczenie mają kursy walut. Przy czym czym kursy te mają znaczenie tylko w momencie przewalutowania, konsolidacji lub przeniesienia kredytu do innego banku, gdyż tylko wtedy musi on zostać przeliczony na złotówki. Jeśli zdecydowaliśmy się na kredyt we frankach to dobrze jeśli kurs złotego wzrośnie. Pamiętajmy kredyt i tak spłacamy w złotówkach, które są później przeliczane na franki przez bank po aktualnym kursie. Więc lepiej jeśli złoty zyskuje w stosunku do franka. Kredyty we frankach bierze się ze względu na niską stopę procentową obowiązującą w Szwajcarii.

Ostatnio banki zaostrzyły procedury kredytowe. Nasza zdolność kredytowa jest oblicznana na podstawie wielu czynników i każdy bank inaczej je rozpatruje. Możemy jednak wyodrębnić kilka generalnych zasad, które decydują o naszej zdolności kredytowej. W największym stopniu decyduje o tym dochód jaki uzyskujemy (jaki uzyskują łącznie wszyscy kredytobiorcy). Ważna jest również forma umowy (czy jest umowa o pracę, umowa zlecenie, umowa odzieło, działalność gospodarcza) najłatwiej kredyt uzyskamy w przypadku umowy o pracę, przy czym znaczenie ma również reguralność wpływów rozłożona w dłuższym okresie czasu.  Banki sprawdzają także czy nie widniejemy w BIK (Biuro Informacji Kredytowej), nasze dane mogą się tam znaleźć jeśli mieliśmy w przeszłości opóźnienie w spłacaniu nie tylko kredytów ale także np. debetu z karty kredytowej.

Komentarz: